圖說：過去五年金管會，國內金融機關所有開罰記錄，都是金融弊案或地雷爆發，才介入調查處理。(圖片來源：金管會臉書)
五大金控遭罰近1.5億
去年8月，兆豐金控旗下銀行紐約分行，因違反反洗錢防制法，遭到紐約州金融監理機構處以1.8億美元（約57億新台幣）的罰款，寫下台灣金融史上難堪的一頁記錄。
永豐金控則在去年7月，永豐銀先捲入讓資本額僅8000萬的牙醫器材公司，鼎興貿易45億元假交易詐貸案，檢調單位後續追查後更發現，案情嚴重的永豐銀行，前董事何宗達父親何政廷，疑似透過永豐銀行董事長游國治，向銀行放款部門施壓違法貸款，去年11月已遭金管會重罰1000萬元。
一波未平，一波又起，永豐金控後續相繼爆發了，金額逾40億元三寶集團超貸案，又因旗下證券部門買到中國輝山乳業踩到地雷股，損失近3.5億元。永豐金控弊案連環爆後，不到一年時間股價應聲大跌11%，市值縮水超過128億。
金融機構弊案 內控機制螺絲鬆動？
台灣金融機構接二連三的「踩地雷」，讓媒體與社會再度關心，金融機構的內控機制，是不是早已螺絲鬆動。不禁讓人懷疑：究竟身為最高監理部門的金管會，是否有真正盡到監督管理之責。
本刊特別完整整理，金管會自2012年以來，過去五年來針對違反銀行法、保險法等相關法令，對國內金融機構數百筆正式裁罰記錄。整理並統計後發現，過去五年間，金管會光是對受罰最嚴重的國內五大金控公司，包括中信金、國泰金、第一金、富邦金與新光金，總共就祭出了76件裁罰案，罰緩總金額高達接近1.5億元。當中，總金額最高的中信金控，16件裁罰案件一共被金管會開罰了4100萬元，其次則為：國泰金控17件3322萬、第一金控8件2810萬、新光金控19件2750萬，以及富邦金控16件2380萬。
如果單獨檢視銀行部門，金管會對國內銀行業的裁罰記錄中，同樣以中信銀行累積8件；一共遭開罰2900萬最高，其次分別為台新銀行件4件2200萬、渣打銀行4件1900萬、永豐銀行3件1700萬，以及兆豐銀行3件1500萬。
榜中中信金控無論在單獨銀行部門，或是整體金控（包含保險等部門），被開罰的總金額都位居「榜首」。而永豐銀行，以去年捲入的頂興集團授信案遭開罰1000萬最顯著，而兆豐銀行則同樣因去年紐約分行違反洗錢法的案件，在國內再遭金管會開罰千萬。
中信金遭罰 金額居冠
至於被頻繁開罰的中信銀行，開罰金額最高的案件，出現在2014年。當年金管會接獲檢舉，查獲中信銀行，與長年往來的上海滬邑科技信息諮詢公司，兩者之間具有實質控制關係。金管會調查後發現：中信銀行透過外部信箱直接對滬邑進行指揮管理。
滬邑公司從1994年起，就已和中信銀的香港分行訂有顧問約，協助收集上海商情，每年支付滬邑公司6000至8000萬顧問費。然而中信銀行的所有董事，竟然都切結否認此公司隸屬中信銀，因而被金管會判定，內控的重大缺失，而遭開罰1000萬。此案更讓，當年中信銀預計併購台灣人壽一度停擺。
圖說：中信金控在單獨銀行部門，或是整體金控，被開罰的總金額都位居「榜首」(圖片來源：中國信託金融控股)
至於台新銀行，則是因去年年底前，金管會針對銷售衍生性金融商品進行調查與檢視，發現台新銀行等多家國內銀行，在推銷、販售TRF（目標可贖回遠期契約）過程中出現嚴重缺失與違規行徑，因為對台新銀行兩度開罰，共開罰1200萬。
值得一提，針對銷售TRF違規失當的行為，永豐銀行其實是第一家被金管會懲處的國銀，在2014年即遭金管會「糾正」並處以「停止銷售TRF一年」的處分。而金管會針對TRF後續，總計四波的開罰中，總計超過十家國銀遭罰，總金額高達7200萬。
新光金、國泰金 保險部門屢遭裁罰
「擠進」金控遭開罰排行榜，第二與第四名的國泰金控以及新光金控。事實上銀行部門被開罰金額並不多，新光銀行只有3次遭罰，累計金額800萬元；國泰世華銀行同樣3次遭罰累計金額1300萬。主要的問題卻是出在保險部門。
過去五年間，新光金控旗下的產險部門被開罰7次，壽險部門被開罰8次，保險經紀人部門1次，總計16次遭罰罰緩累積達到1950萬。類似的情形也發生在國泰金控，旗下產險與壽險部門，一共被開罰了14次，累積罰緩更是超過2000萬元。新光金控和國泰金控兩家金控，可以說是金管會保險局開罰名單上最大的兩個「金主」。
圖說：國泰世華銀行遭罰累計金額1300萬。主要的問題出在保險部門。(圖片來源：國泰世華銀行)
弊案事後後裁罰 金管會監理機制失靈
事實上，當我們將過去五年金管會，對國內金融機關所有開罰記錄，進一步有系統的整理後發現，多數風聲鶴唳、嚴重懲處的案件，實際上都已經是等到整個金融弊案或地雷爆發後，甚至是媒體大篇幅報導後，金管會才慢半拍的介入調查處理。
簡單來說，除了少數出自金融機構內部，消息人士主動檢舉以外，金管會似乎缺乏能力，對弊案與地雷頻傳的金融機構「防範於未然」。雖然金管會自2004年成立以來，就已設立了檢查局（金檢局），然而這些年經驗已多少經證明，金檢局確實尚未發揮效果，未來究竟要如何強化金融監督管理與檢查的機制？如何真正促進台灣金融機構鬆動的內控機制？並保障所有大眾消費者與投資人權益，恐怕需要金管會拿出更大改革決心與毅力。
表一、銀行遭金管會開罰金額前五名
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銀行 |
開罰件數 |
總金額(萬) |
|
中信銀行 |
8 |
2900 |
|
台新銀行 |
4 |
2200 |
|
渣打銀行 |
4 |
1900 |
|
永豐銀行 |
3 |
1700 |
|
兆豐銀行 |
3 |
1500 |
資料來源：整理自金管會
表二、金控公司遭金管會開罰總金額前五名
|
銀行 |
開罰件數 |
總金額(萬) |
|
中信金控 |
16 |
4100 |
|
國泰金控 |
17 |
3322 |
|
第一金控 |
8 |
2810 |
|
新光金控 |
19 |
2750 |
|
富邦金控 |
16 |
2380 |
資料來源：整理自金管會